Dřív nebo později se to stane skoro každému, kdo podniká. Dojdou peníze. Nebo nestačí. Potřebujete nakoupit vybavení, přečkat období bez zakázek, zaplatit lidi nebo zainvestovat do něčeho, co se (snad) brzo vrátí, a řešíte, kde ty peníze vzít. Jenže jak se v tom všem vyznat? Možností je spousta a ne každá sedí každému.
Co vlastně potřebujete a proč?
Než začnete klikat na nabídky půjček, je dobré si ujasnit, co vlastně hledáte. Kolik? Na jak dlouho? A hlavně proč? Čím konkrétnější máte představu, tím menší riziko, že sáhnete vedle, existuje.
Půjčit si moc málo je stejně špatné jako si vzít víc, než zvládnete splatit. Přidejte si rozumnou rezervu, ale nebuďte přehnaně optimističtí. Taky přemýšlejte o tom, kdy se vám peníze vrátí a z čeho budete splácet. Některé investice přinesou výnos až za několik měsíců, jiné fungují téměř hned. A to všechno hraje roli.
Někdy potřebujete jednorázově větší částku, jindy spíš průběžný přístup k menším částkám podle aktuální potřeby. A právě to může rozhodovat o tom, jestli hledat klasickou půjčku, kontokorent nebo něco úplně jiného.
Možností je víc, než jen banka
Spousta lidí míří rovnou do banky. Dává to smysl, banky působí důvěryhodně, mají zavedený systém, a pokud vše klapne, dostanete peníze s nižším úrokem. Jenže má to háček. Banky jsou opatrné. Chtějí mít jistotu, že na splácení máte, že máte historii, že je vaše firma stabilní. A to není vždy případ začínajících podnikatelů nebo menších firem. Navíc proces schvalování bývá zdlouhavý, často trvá i týdny.
Na druhém konci spektra jsou nebankovní poskytovatelé. Tady to bývá rychlejší. V některých případech můžete mít peníze ještě ten den, co o půjčku požádáte. Tihle poskytovatelé umějí být flexibilní a podívat se na vaši situaci individuálně. Méně papírování, méně podmínek. Ale logicky za to něco chtějí – vyšší úroky, poplatky, nebo obojí. Je tedy důležité počítat a nenechat se zlákat jen rychlostí vyřízení.
Pak jsou tu méně tradiční cesty. Crowdfunding, komunitní půjčky, peer-to-peer platformy. U těchto možností si obvykle půjčujete od skupiny jednotlivců – lidí, kteří chtějí zhodnotit své peníze a současně třeba podpořit zajímavý projekt. V Česku sice tenhle typ financování není ještě tak rozšířený jako jinde, ale i u nás už funguje několik solidních platforem. Výhodou bývají rozumné podmínky a někdy i větší vstřícnost. Jen pozor, musíte umět dobře vysvětlit, co děláte a proč to má smysl.
Občas se vyplatí podívat se i na specializované programy podpory podnikatelů. Některé města, kraje nebo podnikatelské inkubátory nabízejí výhodné půjčky, záruční schémata nebo příspěvky pro začínající podnikatele. Mívají jasně dané podmínky, ale pokud do nich spadáte, můžete získat levnější financování než kdekoliv jinde.
Cena půjčky není jen úrok
Spousta podnikatelů kouká jen na úrokovou sazbu. Jenže tam to nekončí. Ve skutečnosti vás může půjčka vyjít mnohem dráž, pokud má spoustu poplatků. A ty se často schovávají až do smlouvy.
Zeptejte se na všechno dopředu. Nechte si přesně spočítat celkové náklady. Zajímejte se o RPSN. To je údaj, který říká, kolik zaplatíte celkem – nejen na úrocích, ale i na všech dalších poplatcích. A právě podle něj se dá nejlépe porovnávat.
Je dobré si taky spočítat, jak budou vypadat měsíční splátky. Pokud se s nimi dostanete na hranici, ohrozíte tím běžný chod firmy. A to nechcete. Někdy je lepší mít nižší splátky na delší dobu, než se trápit a žít od faktury k faktuře.
Co byste si měli připravit, než požádáte
Čím líp přijdete připravení, tím větší šanci na rozumné podmínky máte. A platí to skoro u každého poskytovatele.
Tady je stručný přehled toho, co by se vám mohlo hodit:
- jednoduchý podnikatelský plán (klidně na pár stránkách, ale srozumitelný),
- účetní výkazy, přehledy tržeb a závazků,
- smlouvy nebo objednávky, pokud už máte zakázky domluvené,
- jasný popis, na co peníze použijete a jak se to firmě vrátí.
I když narazíte na nabídku typu „podnikatelský úvěr bez doložení příjmu“, je lepší něco doložit. Věřitelé ocení, že víte, co děláte.
Nebojte se přiznat ani rizika. Když řeknete otevřeně, co se může pokazit a zároveň ukážete, jak to případně řešit, působíte věrohodněji než někdo, kdo tvrdí, že všechno půjde jako po másle.
První nabídka nemusí být ta nejlepší
Tuto chybu dělají téměř všichni. Přijmou hned první nabídku, třeba ze strachu, že jinde to bude ještě horší. Jenže právě tady máte prostor něco získat. Věřitelé chtějí klienty a často jsou ochotní jít vám trochu naproti.
Zkuste se zeptat na nižší úrok, odpuštění poplatků, možnost změny splátkového kalendáře. Pokud jednáte s víc poskytovateli, můžete jejich nabídky porovnat a samozřejmě to zmínit při vyjednávání. Často to zabere.
Vyjednávat můžete i o jiných věcech. Patří sem například:
- možnost předčasného splacení bez sankcí,
- flexibilita v případě výpadků příjmů,
- šance navýšit půjčku v budoucnu.
Tohle všechno jsou detaily, které vypadají nepodstatně. Ale až se situace změní, budete rádi, že jste je vyřešili včas.
Myslete i na to, co bude za rok nebo dva
Teď potřebujete peníze. Jasně. Ale zeptejte se sami sebe, co bude, až tu půjčku budete splácet. Neomezí vás to moc? Nebude vás to brzdit v růstu? Nepokazí vám to bonitu, když pak budete chtít financovat něco většího?
A co osobní riziko? U menších firem nebo OSVČ se často ručí vlastním majetkem. Je to pro vás přijatelné? A máte záložní plán, kdyby se něco pokazilo?
Zároveň platí, že dobře zvládnutá první půjčka vám může do budoucna pomoct. Když ukážete, že splácíte včas a bez problémů, další půjčka bude jednodušší. Možná levnější. A rychlejší.
